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有车就放贷?唯有“人车并重” 车贷才有未来

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  自网贷整改以来,凭借着资产处置灵活、小额分散等特点,车抵贷成为市场的香饽饽,竞争也异常激烈。为了扩展规模维持运营,在“有车在手利润即有”的逻辑下,本末倒置开始出现。不少平台不再看重借款人的还款能力,而是变成了依靠车辆变现来还款。在监管层进行民间借贷“打黑除恶”专项行动之前,不少平台基本上处于见车就放款的状态。只要车在借款人名下,平台就会按照车辆残值的7成或以上放款。

  甚至不少平台的核心利润都来自贷后处置这一部分。其中的暴利也催生了一系列乱象,二押、抢车、暴力催收……随着“打黑除恶”行动的展开,原来的拖车、暴力催收手段都被明令禁止。贷后处置也由原来的利润点,变成了不断提高的成本支出。拿拖车费举例,以前一般的拖车费是3000—5000元,现在已经升至1万元/辆甚至更多。

  在这种情况下,催收难度、车辆变现难度增大,不良资产随之越来越多,资金回笼速度也变得越来越来慢,平台再也无法靠“贷后”赚钱来进行逾期垫付,最终只能被迫选择清盘。

  控车更控人,逾期才能得到有效控制

  金融的本质是风险控制,“以控车为主”的风控手段无疑是在自断其路。回归到业务逻辑来看,车贷风控首要原则是“控人”,其次才是“控车”。车贷风控中,核心把控点应是借款人的还款能力,车辆抵押只是担保措施,而不是唯一条件。

  前车之鉴,后事之师。在目前的行业发展和监管大背景下,不少众多平台也开始转变风控模式,而一些较晚入场的平台则在一开始便坚持“人车并重”的风控模式,为平台的持续健康发展打下了基础。这些较稳健的车贷平台,是如何进行贷前风控的呢?为此笔者近期实地探访了某车贷平台资产端一线,对于贷前风控的关键点进行了梳理:

  一、通过面审、网查、电核、外访等多种方式,重点核查借款人的资质(还款能力):

  在对借款人进行基本资料录入后,需通过网查、面审、电核、外放等方式,着重考察借款人在当地是否有稳定的居住、稳定的收入及还款来源;并要求借款人提供本人或直系亲属名下的房产、单位缴纳的社保/公积金证明及工资流水,以证明其还款能力。

  二、通过启信宝、人法网核查借款人名下公司及其风险信息,以及借款人是否有涉案;

  三、通过聚信立(大数据个人信息收集系统),查询借款人的通话记录,确保借款人的真实身份、稳定性及手机号码的真实性:

  ①姓名与身份证号码实名制;②直系亲属通话时间排名靠前;③该号码使用时间不低于1年;④互通号码的个数不低于相关要求;

  四、不仅考察本人,还需核查其直系亲属相关情况:

  通过聚信立、支付宝、微信、恶意推广号码库查询等工具,确认客户及直系亲属手机号码标记的姓名是否为本人;核查其手机号码是否标记为同行或其他禁入行业;确认借款人及直系亲属是否涉及同行或其他禁入行业;其名下店铺或房产转让信息或其他不良信息等。

  五、对车辆违章情况及保险详情进行审核:

  违章扣分是否超标;保单有效期、被保险人及受益人、车辆有无重大事故等信息。

  除核查以上信息外,目前头部车贷平台还搭建了自身的大数据系统,行业内也搭建了数据共享系统,通过这些系统可即时排除“逾期借款人”、“二押车”以及“不良从业人员”等行业内的黑名单。

  在监管层将P2P定性为“小额分散”的背景下,车贷资产本身并没有问题。面对行业乱象,车贷平台需把握的关键在于提高借款人的准入门槛,严格把控借款人资质。唯有控车更控人,车贷逾期率才能得到有效控制,车贷平台方能持续健康发展,行业才有未来可言。

本文转载于:网贷之家