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如何从风控的角度来观察一个平台是否安全

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       如今P2P行业发展竞争激烈,需要不断靠创新驱动,而风险控制始终是贯穿行业的最重要一环。若网贷平台没有严格的风控体系与安全措施,对借款人资格审核不严格,一旦被曝出负面舆情,随之而来的就是挤兑潮。没有雄厚资金实力的P2P平台只能清盘歇业,有的直接卷款跑路。
       所以,风控始终是P2P平台能否持续健康发展的关键,也是投资人判断平台是否安全的一个至关重要的依据!
       今天,宜姐就要和大家聊一聊,如何从风控的角度,来观察一个平台是否安全。
        P2P平台风险高吗

       网贷行业发展至今,风控模式主要经历了以下三个阶段:
       第一阶段:传统线下风控(2007-2010)
       P2P引入我国后,传统网贷风控模式才开始慢慢成型,风控手段主要以实物抵押、担保垫付、小额分散和尽职调查等传统线下风控模式组成,可以把这一阶段归结为网贷风控1.0时代。
       第二阶段:“线上 + 线下”风控(2011-2014)
       单纯的线下风控无论在人力还是物力上都会给平台造成巨大的困扰,平台风控人员从专业角度和经验上可能也有所欠缺。不仅如此,平台自身提供担保也有很大的风险,一旦出现逾期或者贷款人拒绝还款的情况,容易导致资金链断裂,使平台无法维持正常运营而面临倒闭危机。
       2014年4月21日,在防范打击非法集资新闻发布会上,银监会明确提出P2P网贷平台业务边界有四条“红线”:于是各大平台更多地选择第三方平台担保。这一阶段的风控模式主要以第三方提供担保、与第三方支付平台合作、设立风险备用金等“线上+线下”相结合模式为主,可以归结为风控2.0时代。
最后就是我们现在所处的第三阶段:大数据智能风控(2015至今),这阶段来重点介绍一下:
       2016年8月24日,银监会等多部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。政策要求,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
       2017年2月23日,银监会正式对外发布《网贷借贷资金存管业务指引》。政策明确了让商业银行为网贷平台提供资金存管服务,并规定存管银行必须唯一性,不可实行多头存管。
       这些政策的发布很大程度规范了行业发展,所以这一阶段的风控模式主要以接入银行存管系统、大数据风控等线上操作风控模式组成,网贷风控正式进入3.0时代。
       1、银行存管
       银行存管是由银行管理资金、平台管理交易,资金与交易相分离的方式来避免平台直接接触资金而导致的客户资金被挪用。据了解,当前的银行存管有银行直连、直接存管和联合存管三种。
       2、大数据风控
       传统的风控方式多在线下以人工为主,在“大数据”这一概念引入我国后,更为便捷的线上大数据风控应运而生。
       在收集海量的用户数据后,依托于文本挖掘、机器学习、聚类分析、自然语言处理、预测算法等技术建立用户行为模型,构建用户画像,针对不同用户制定个人风险定价。
       到底该如何通过风控来辨别平台的安全性?
       一、平台分类考量
       首先,P2P平台众多,先搞清楚分类再对症下药会高效许多,大致可以分为:国资系、银行系、上市系、民营系这四种。可以从这个角度出发,考察每一类平台在风控上的优势与不足。
       1、国资系
       国资系平台的特点,一般都有国资背景股东作为品牌及信用背书,实力雄厚,品牌认同度高,公信力较强,运营规范,属于可靠性投资对象,更易获得投资者的信赖,但投资人应该要仔细分辨真假国资,挑选靠谱的真国资平台。
       2、银行系
       利用银行的优势,一般为企业与银行联合或者银行为主导的,安全性高,业务操作经验丰富,积累了丰富的风险管理经验,其风险识别、管理、评价能力优势尤为突出,同时,在大数据的使用方面,能够直接连接到央行征信系统,让银行系P2P平台更具优势。这类平台主要在“担保增信”和“严格审核”两方面来控制风险,但由于10倍杠杆额度已经被充分利用,担保的瓶颈也凸显出来。
       3、上市系
       一般有上市企业入股,或者是被上市企业收购成为其子公司。但上市公司收购网贷等类型的互联网金融企业,除了单纯为了打概念炒热股价这种略显任性的做法外,更重要的是对于上下游供应链金融要求旺盛的考量,还是基于实业发展的现实需求。但在这个过程中,上市公司应当注意银监会监管政策,切勿触及红线。
       4、民营系
       是目前数量最多的平台,指个人或者是民营企业做的P2P网贷平台。平台所属企业多是金融类公司或者互联网公司,在运营P2P平台上经验比较丰富,灵活性高,项目周期短,项目收益率最高。但平台间水平差距较大,风控水平也参差不齐。
       而具体到从哪几个方面来考察一个P2P平台的风控安不安全,可以先搞清楚P2P平台可能存在哪些风险:
       二、平台存在的风险
       1、道德风险
       说白了就是像”江南皮革厂倒闭了”这种,创始人卷走投资人的钱就蒸发了,新闻上经常报道的跑路平台就是这种。想要预防这类情况的发生,就需要投资前对于平台创始人的背景、经历、人品进行考察。那种名不见经传的平台,收益都能到20个点,有点常识的人都能知道不靠谱。选择大平台一般都是可以规避这类风险的。
       2、市场风险
       一般也叫系统性风险,指在出现系统性的、大面积的市场事件时造成投资价值受损的风险。大的市场风险一般都是来自于金融危机,也存在区域性的市场风险,比如地产泡沫、钢贸行业、煤炭行业利润骤减等等。这样的风险有点像“天灾”,只能说投资越分散,受到的影响越小,专业的投资人一般会从行业、产品、客户、类型、地域等多角度进行分散。
       3、项目管理风险
       如项目短拆,无新投资人补充,前期投资人本金未为及时退出,投资人恐慌,纷纷提现,发生挤兑现象。这个时候就是平台风控实力的体现了。风控管理足够强大的话是可以很大程度上规避这类风险。除此之外,平台多举办一些线上线下活动,增加用户黏性,提高信息透明度,提高投资人的信心,才能在洗牌大潮中不至于被挤兑出局。
       三、考量平台的大数据风控体系
       规避上述这些风险最有利的武器,就是现如今的大数据风控,它是考量各个网贷平台安全性指标的重要依据,主要涵盖贷前、贷中和贷后整个放贷过程。
       贷前。收集用户各方面数据,整理成征信信息;对潜在风险做出评估,判断其还款来源;筛选出合格的贷款人,根据风险定价进行放款。
       贷中。通过外部数据监测,观察借款人的资金支付结算等信息是否可能出现逾期,并及时做出预警。
       贷后。一旦逾期现象出现,可以针对不同的用户制定不同的催收策略模型。
       大数据风控对借款人的多维度判断可以更加有效地识别欺诈行为,通过聚类分析的方式可以判断出部分恶意欺诈行为的共性,实时的数据更新及合理的风控模型使风险评估得以量化,较传统风控更能消除其滞后性。同时,线上审核方式节约人工成本,加快放款速度。
       但是大量的数据充斥对P2P网贷平台的要求更高,如何拥有较高的数据匹配率也成为大数据风控的关键点。投资人可以通过观察这块来考量平台的安全性。
       宜聚网的风控体系
       为从根本解决车况风险的识别评估,宜聚网推出了“大数据智能车贷风控”体系。作为宜聚网大数据征信风控的核心环节,“大数据智能车贷风控”体系充分依托自身业务数据积累,针对抵押类业务场景而自主研发,覆盖反欺诈、信用评分、押品管理、业务及风险实时监控、工作流审批、合同管理等模块,可充分满足车贷新阶段下时效强、高并发的风控需求。
       目前,通过“大数据智能车贷风控”体系,宜聚网业务审核总效率提升61%,审批总效率提升52%,人工审批单量占比减少24%,操作与道德风险事件为零。
       大数据智能车贷风控体系定义了宜聚网车贷风控的新高度,在运用大数据提前预筹、评估风险的同时,宜聚网还将数据模型应用到信贷业务的实际操作中,从而可实现风控的流程化、自动化与高效化,真正实现风险的源头控制,实时保护用户的账户和资金安全。
       现阶段,拥有强力风控的产品才是未来网贷行业的主流,投资人要确认清楚网贷平台承担信用转换职能的实况,做好贷前、贷中、贷后的风险防范。只有立足行业秩序的大变局来把握规律,立足于防范多重风险的大前提来统筹,立足平台合规发展的大背景来谋划,才能确保平台的风险管控的精准到位、与时俱进,从而确保投资人的资金获得稳固保障。

       作者:宜姐